[恒生电子互联网金融]“癫狂”互联网金融:生于偶然,死于必然

来源:美文网 2017-05-11 00:21:00

篇一: “癫狂”互联网金融:生于偶然,死于必然

文/罗小卫

从“乱象”到“癫狂”,互联网金融大批入局者将“生于偶然死于必然”!

互联网金融可谓时下最为炙热的概念,各路资本、人马纷纷杀入,P2P、众筹、理财等等各领域都是熙熙攘攘,而后来者还在不断涌入,尤其是P2P网贷。真有点上下班挤地跌的感觉,前面进不去,后面还在推。

不比其他业务,互联网金融的业务都是真金白银的投入,离钱最近,可以说就是钱对钱的游戏,太多因P2P平台出事损失的新闻不时冒出,可以说触目惊心,心惊肉跳。普通百姓几十万,上百万的资金说没了就没了,连个响声都没有。

一直想好好写篇关于互联网金融降温的文章,但一直静不下心来,诸多事情让自己的心情也随互联网金融一样变得浮躁。拖到如今,不过这个文章的基调已经不是降温问题,而不得不提到批判的高度。

君不见,新平台不断春笋般冒出,为抢市场某平台将地址落到银监会成为业内一大热点;再不见,疯狂A股成例证,虽说大背景在涨,但互联网金融概念更是风起云涌。

“乱象”、“野蛮生长”等词眼是大家对早期互联网金融尤其是P2P网贷的高度概括,“平台失联”、“老板跑路”被认为是如影相随。真是可惜了一个相对成熟的互联网金融品类。

当然也不是说没有成功的理财投资者,笔者去年遇到一位朋友,30万的本金,多次运转,做到了100万,真是厉害,比股市的收益都高。咨询其投资秘籍,其讲,一些平台新推出时,往往给予比较高的利益回报,现在普遍是在10%-20%之间,超过20%的已经很少,但去年之前,一些平台开始为了吸引客户,往往给予30%以上的回报,而这位朋友的思路就是假设在平台失联、老板跑路的前期下,争取成为第一批或是相对比较早的投资者,然后在平台失联、老板跑路之前,取得高额回报。由于一些“居心不良”的平台老板,开始在未圈到足够多的钞票钱,总是需要一些时间来“积累”投资者。

听朋友所言,佩服之余,后背直冒冷汗,想起个成语:火中取栗!这真不是一般人玩的游戏。而且去年以来,从新闻中看到,“居心不良”平台的“出逃”时间越来越短,新闻中看到极端一例是“上午上线、下午失联!”而P2P网贷投资者对其有个称法叫“踩雷”!

就是在这种野蛮生长的背景下,P2P平台如雨后春笋一般涌出。有数据显示,截至今年4月底,P2P网贷行业累计平台数量达到2421家,其中问题平台累计达602家,而4月份当月的问题平台为52家。

P2P平台业务层面乱象丛生未去,中国的资本市场对互联网金融概念自去年下半年开始逐渐升温,在A股大涨的背景下,A股的互联网金融概念越来越热,直到现在,笔者思来想去,“癫狂”二字可能是比较恰当的概括!

对此,有财经媒体概括互联网金融概念为“炒作神器”。卖烟花的熊猫改名熊猫金控,去年7月1日发布公告称,将斥资1亿元建立新的业务线P2P平台银湖网,当日收盘价为11.11元/股,截至今年3月9日停牌,股价奔上36.71元,创下自2003年以来新高,不足一年上涨了230.42%。

中天城投今年1月19日两次发布公告称,拟与贵阳高新黔投小额贷款有限责任公司、合石电子商务有限公司合作,逐步开展第三方支付、大数据金融、互联网金融门户、众筹信息化金融机构等互联网金融业务。1月19日的收盘价为11.10元/股,4个月的时间中,公司股价涨幅为152%。

榜样的力量是无穷的,尤其与钞票牵扯一块。许多上市公司都盯上了互联网金融,无不想着法子挤入。深圳鹏鼎创盈是集P2P网贷以及互联网理财等综合型互联网金融产品的交易平台,增资扩股后27位股东,有16家是上市公司,如新纶科技、天源迪科、沃尔核材、科陆电子、海能达、兴森科技、奥拓电子、得润电子、华鹏飞、佳士科技、顺络电子、汤臣倍健、欣旺达、新宙邦、宇顺电子和证通电子。

最近还有消息称,万好万家、农产品、锦世股份、御银股份、通达股份等10余家上市公司介入P2P行业。

同时,近十年来最为风光的地产商们也纷纷涉足互联网金融,或与互联网、金融平台合作,或尝试与银行开发理财产品。前面提的中天城投之外,万达、万科、新湖中宝、保利地产等房企都将互联网金融作为转型或者业务的延伸方向。如保利地产宣布将与民生银行推出理财产品“利民保”。再如2014年9月,万科集团和平安集团联合推出“平安万科购房宝”的理财产品,最低5万元起。

而上市公司中最极端的例子显然非多伦股份。这家公司以陶瓷业务起家,然后转身房地产业务,如今又来个大变身。5月10日晚发布公告称,立志于做中国首家互联网金融上市公司,基于上述业务转型的需要,为使公司名称能够体现公司的主营业务,多伦股份拟将名称变更为匹凸匹金融信息服务(上海)股份有限公司,英文名称P2P Financial Information Service Co.,Ltd.。

多伦股份的出现被大家普遍认为是一个笑谈,是“奇葩改名”。该公司称,为使公司互联网金融业务能够更加快速地开展,公司控股股东多伦投资(香港)有限公司承诺将其持有的域名“www.p2p.com”特别授权给公司使用。不过目前该网站正在筹备中。可以说其P2P业务还只是一个域名。

闻风而动,资本市场不管其有没具体业务,5月11、12日该公司股价开盘直接就是两个涨停。随后,因公司股票交易出现异常情况,上交所发出问询函要求公司自13日起停牌核查大股东、实际控制人及公司是否存在应披露而未披露事项,披露相关核查结果;并提交该次名称变更的内幕信息知情人名单,核查并披露内幕信息知情人最近六个月内买卖公司股票的自查报告。资料显示,2014年,该企业被列入全国失信被执行人名单中。

重组、炒作是资本市场贯用的手法,从资本投机的角度来看,这不能不说是一种成功,毕竟有人赚到了真金白银。不过对于许多新进入的散户来说,如果不甚撞到,那可能就是遇到麻烦,高位站岗可能是最后无奈的选择。“郁金香泡沫”,倒霉的是最后的接盘者,虽然我们经常侥幸自己可能不是,但是谁又会是呢?我们只能向上帝祈祷,希望自己不是那最后的接棒者!

已经过了锋芒毕露的年龄,也不想再弄什么猛文让人不高兴,也想温婉一些,但是从上面简单罗列的现象不难看出,实在是不吐不快,猛药去疴!

如此多的互联网金融公司,如此多的平台,多少资本想攫取暴利,网贷、众筹、移动理财等等,不一而足。对此笔者的明确观点是:生于偶然死于必然!

互联网产业这近二十年来,每隔几年就会冒出一个新概念,从最早的门户、SP、网游、电商、网络视频到近年的团购、社交、移动互联网、智能手机、在线教育等。每个概念后面都是一堆追逐者,创业者众、资本者疯。然大浪淘沙,战之最后,所剩者可谓无几,一只手可以数的过来,许多公司都是不知何时生更不知何时亡,关门大吉媒体能关注报道一下者还算做得有点名气。

以前大家普遍的感觉是只要能IPO,算是互联网领域创业成功的标志,然而近些年,这种情况出现了变化。一些中国互联网概念股好不容易媳妇熬成婆IPO了,然而没过几年却出现退市(私有化)的境况,还有者IPO后还被人并购重组了,名字就不说了,业内人士都知道,如不熟悉,略微百度一下即可。总之这景象,以前很难想像。

回到互联网金融,这么多家争食,会有好吗?远的不提,近的大家比较熟悉的是团购概念,而团购的火热程度好像与互联网金融最为相似。在被称为团购鼻祖Groupon大旗的召唤下,团购网站在中国2011年8月达到巅峰,超过5000家,可是现在呢?还有谁?我们又能想起几家?

其实团购这个概念笔者一直以为是目前中国互联网概念中比较遗憾的一个概念,就差临门一脚(IPO)了却一直没踢进球,错过时机实在遗憾。

互联网金融能改变这个魔咒否?最终真能百花齐放,百家争鸣否?笔者感觉比较难,所以认为,死是必然生是偶然!

而与之前的互联网概念不同的是,互联网金融尤其就网贷、股权众筹、理财,对于普通老百姓是真金白银的投入,属于“刺刀见红”的业务,“试错成本”不菲,“赌资”巨大,社会影响巨大,因此不得格外警惕,这里“没有虚的,全是实的”。

正因为如此,对互联网金融我们不能不认真对待,也不能太客气!必须旗帜鲜明,太过客气,也许明天我们就会成为“踩雷者”。

也正式因为如此,有政府官员对P2P有了公开批判。重庆市市长黄奇帆就是如此,其5月19日在重庆市与腾讯公司共同推动互联网产业发展活动上批评中国的P2P乱象时称,“这是英国人上世纪90年代末发明的,现在英国一共有7家,美国从2005年以后到现在一共5家。中国一下子1000多家,最近这几个月倒闭了30%。”

黄奇帆认为,如果互联网金融和传统金融干一样的事,又把传统的金融宗旨和原则都颠覆,那会闯祸的。“传统金融反对众筹,就是乱集资。P2P是一个互联网金融,但是它做的是一个平台,‘P’和‘P’之间互相贷款,但是这个平台本身不进行任何贷款。”

同样是因为如此,银监会、公安部等多个中央部门将于6月至8月开展全国非法集资问题专项整治行动。其中,北京地区已经从4月起开始重拳出击,到8月结束,重点排查私募股权投资基金类、网贷类、代客理财类等行业的非法集资行为。

玉不琢不成器,互联网金融如今正是如此。就在此前笔者还撰写了一篇专门关于P2P网贷的文章(《P2P网贷:未来投资理财的第三条常规通道》)。在该文中,笔者给予了P2P网贷很高的期望,希望其未来是老百姓介于保本储蓄与股市投资之外的投资理财第三条常规通道。

而P2P网贷乃至互联网金融其他细分领域要想在老百姓的日常生活中扮演重要作用,不经过一番打磨恐难成大树,也难以形成品牌信任度。

任何事情要想真的做成,不认真努力,不安心做事都是难以成功与长久的。“投资”与“投机”是资本市场上经常遇到的两个词,笔者将其引申到做事的态度与方法上,前者讲究认真做事,后者说的是不想付出,想“天上掉馅饼”。

近年来,遇到一些人与事,笔者有个体会,要想做成一些事,“战略上可以投机,但战术上必须投资”,即可以抢个热点、概念,站在风口上,但做具体做事需要付出,可能是资本,可能是时间、精力、深思。不过遗憾的是,有些人无论战略还是战术都想投机,以为可以随随便便成功,这让笔者想到两个字:做梦!还有那本文论点的前半句。

洋洋洒洒数千字批判说的是个“死”字,然也不能因噎废食。虽有死之必然性,但不能排除生的偶然性。市场有现实需求,就存在生的希望,有希望就会有前行的动力与奋进的激情,关键在于平台自己如何思考与操作。

事实上大家在市场中也可以看到有一些平台在努力做事,而且已经做成一定规模,在市场中的影响力也不可小觑,他们会是将来“生”的那部分吗?

互联网金融的行业“洗牌”步伐越来越近,而且必将猛烈!大浪淘沙,谁将是“死的必然”?谁又是“偶然生者”?这一方面取决于市场,另一方面更取决于自身的态度与行动。战略、战术是“投资”还是“投机”?可能各家自己清楚,而这也是各家掌控其未来生死之基础!

篇二: 民生电商:互联网金融女性用户占54% 成都女最生猛

随着互联网金融行业的发展,越来越多的女性用户开始关注并直接参与到互联网金融理财的大军中,撑起了理财领域的“半边天”。在3月8日“妇女节”前夕,民生电商旗下投融资平台民生易贷发布了国内首份《互联网金融女性投资行为分析报告》(以下简称《报告》)。

民生易贷平台数据显示,中国姑娘在互联网金融投资理财行为中占据主力地位,完胜资金充裕“中国大妈”。投资人群主要分布于东部沿海地区,山东、北京、江苏位列前三。从均值来看,上海女性最豪气,单笔人均投资达154637元。平台单人累积投资最高的女性用户来自四川,投资总额超700万。

互联网金融女性用户占半壁江山成都女最生猛

根据民生易贷平台数据统计,女性用户略多于男性用户,女性占比54%,男性占比46%。《报告》显示出在家庭理财实践活动中,无论从人数规模还是从影响力看,女性都超过了“半边天”。女性因细心、耐心等先天优势,扮演着家庭“首席财务官”的角色。

五大城市人均投资金额男女对比图从人均投资金额来看,深圳、北京、杭州、上海和成都等多个城市女性的投资金额都高于男性。其中成都女性人均投资额是男性的三倍之多。

民生易贷平台数据显示,用户人群主要分布于东部沿海地区,山东、北京、江苏分别以16.5%、14.9%、12.3%的占比位列前三。从均值来看,上海女性最豪气,单笔人均投资达154637元。北京女性以单笔人均87845元、单人投资次数最高累积26笔,颠覆了以往“北京妞”大大咧咧的形象,体现了在理财领域的精打细算。

《报告》还披露,民生易贷平台单人累积投资最高的女性用户并非来自收入水平更高的沿海省市,而是来自内陆四川,投资总额超700万。

姑娘超越大妈成互联网金融用户主体

年龄段投资对比图与中国大妈在储蓄等传统金融理财领域居于主导地位不同,年轻女性,尤其是85后的中国姑娘才是互联网金融理财行为的主力军。平台数据显示,超过5成用户年龄在30岁(含30岁)以下,26-30岁年龄段的女性占比39%,而有更充足的资金的50岁以上的女性因对互联网涉及较少,更愿意选择银行理财和黄金等传统理财产品,仅有9%选择互联网金融理财。

调查数据表明,在不同的年龄女性人群中间,年纪越小投资意愿越强,中国姑娘在所有人中投资热情最高,完胜中国大妈。

《报告》显示,女性用户的投资行为主要集中在月初和月末,较多集中在上午时段。

投资理财线上渠道占比图《报告》称,相比较中国大妈挤入金店拼身板的理财形式,中国姑娘理财手段则潮了许多,依据易贷数据分析,女性理财呈现绝对的移动化特点,超7成女性用户通过手机、平板电脑等设备完成理财行为,其中,手机用户中有71%通过苹果设备操作。分析认为,这或许和苹果设备本身更加可靠安全有关。当然,相比安卓设备用户,苹果用户的资金实力也明显具有一定优势。

女性投资安全第一赠品第二

“对我来说,在钱能回来的前提下,其实对收益率没有啥概念,6.5%和7%的也没啥区别,我更喜欢赠品,如果哪个标说有赠品,那我肯定优选啊。”民生易贷平台的资深用户36岁的李丽(化名)如此表达她的投资理念。实际上,与李丽这种“安全第一、赠品第二”选标观念类似的女性用户并不在少数。据了解,民生易贷在2014年先后推出的“薛蟠烤串”和“雕爷牛腩”两个附赠代金券的标的,确实更受女性用户追捧。

星座投资金额对比图表同时,女性的理财习惯和星座也有一定的关系。普遍爱钱的金牛座其实并不爱理财,天秤座才是对理财最热衷的人群。 就单笔投资来看,天蝎座以人均136795元位列第一,双鱼座则以人均42689元垫底。

《报告》最后指出,目前投融资平台众多,而多数女性往往在投资上喜欢从众,也间接增加了投资理财的风险,因此提醒广大女性用户还是要多方了解平台及产品的风险,根据自己的的财务状况和和承受能力选择理财产品。

篇三: 互联网金融热潮催生创新改革

2013年,对互联网金融来说绝对是是分量非常重的一年,马云的辞职消息覆盖各大头条,然而不久之后的余额宝事件恍惚让人们瞬间忘记了这件事情,却让银行顿时措手不及。央行也没闲着,在推进利率市场化的进程下,取消了贷款利率0.7倍下限。

为什么今年的互联网金融一词会这么火热?

金融的核心是跨时间、跨空间的价值交换,所有涉及到价值或者收入在不同时间、不同空间之间进行配置的交易都是金融交易,金融交易是一种将未来收入变现的方式,也就是明天的钱今天来花。简单地说金融交易的频繁程度就是反映一个地区、区域、乃至国家经济繁荣能力的重要指标。而互联网的作用则是让信息透明化,让中间人依靠这些信息去掌握优势,从而压缩了传统信息带来的局域性限制。当互联网与金融相碰撞的时候,互联网自然就成为了金融的中介。

在中国,由于起步较晚和互联网金融的相关法律政策还未完善,所以可以得到的发展机会相对较多。中国人民银行消费者保护局局长焦瑾璞在最近的“中国互联网金融论坛”曾提出:如果说以前更多的是实物,现在通过了互联网金融货币改变了消费本身。更多的互联网消费也转变成了互联网金融消费。所以说在这样的情况下,给一些传统的金融机构带来了危机。刚才大家都谈到,比如说电子银行,网上银行,还有手机银行,代替了一些物理网点的机构,这个模式可以说在一定程度上提高了便民程度,提升了资源配置效率,降低了交易成本。在这样的情况下,越来越多的民众参与到金融交易的电子消费领域。将来更多的互联网货币,包括人人都可以做这种金融交易,我感觉人人都可以成为互联网金融消费者。

为什么国内互联网金融会迅速发展?

眼看下美国这种经济强国,本土就拥有上万家的银行,而且私有制的企业占多数,在同行业的激烈竞争中更多的是考虑如何提高用户的利益而提升自己在民众心中的信任度。而反观国内,知名的银行企业基本是国有制(民生除外),而相关调控和特权几乎都是同时,只是稍微有区域性的区别,市场上的垄断现象明显。而在服务态度中,很多银行更重视那些相对有资本的大型企业,而对那些中小企业和个人则是一种相对松弛态度对待。

美国的金融竞争由风险定价,而国内的金融垄断依赖金融需求。马云演讲就提到,金融行业需要搅局者,而这个搅局者要是一个外行者,中国的金融监管过度,美国则监管不力。监管过度会让生态系统变成一个农场,想种甚么种甚么,不想种的永久进不来,但真实的生态系同必然是开放的,百花齐放。对中国金融业来讲,让更多人参与比多发几张牌照显得更首要。

互联网金融是否会成为主流?

前面提到互联网在金融中起到一个中介的作用。其实,说得跟通俗一点,作为互联网,也不过是金融的一种手段,譬如现在的手机APP,谁说不是一个潜在的市场呢?互联网本质还是金融。做互联网的那几个不是要赚钱的,所以归根到底,互联网金融公司的发展方向,应该是一流的金融公司,而不仅仅是个互联网公司。我们不可否认互联网金融是现代信息科技应用的体现,它改变了银行独占资金支付的格局,作为一种新型的支付工具,给传统银行经营模式带来颠覆性的影响,互联网金融的发展是大势所趋。

提到互联网金融,很多人就会想到P2P模式,国内目前或大或小几百家P2P网贷平台,基本隔几天就有平台跑路的,有虚报不良贷款率的,有作假借款方拆东墙补西墙的,有借款方跑了,顺便担保机构消失的,也有一个网帖导致恐慌倒闭的。就目前来讲在中国征信体系还不是相对完善,传统的P2P模式如果能够很好的理解互联网真正需要的是什么,做好了,就拥有一个很好的用户基数,成为金融领域的Facebook又有何难?

马云曾言:“如果银行不改变,那我们就改变银行。”银行不怕马云搞金融,就怕马云搞银行。可以说,互联网金融这概念算是被阿里带热,热到赚钱赚到不好意思出来说的银行也开始眼红。眼红了就会改革,因为这是一种竞争,有竞争就会有创新,而余额宝的推出其实可以作为一个互联网金融的探路者。而创新的商业模式,往往就起源于,行业寡头们不乐意干的“苦差使”,才有机会在夹缝中萌芽。但是,一旦借助于技术创新,实现价值创新,苦中得乐,便是充满活力的新商业模式。

互联网金融不可能风平浪静,至少不会像现在这样只是停留在表面的报道、追崇、跟风,因为金融领域是机会与风险并存的。那么在这个探路者冲击出来的互联网金融到底会带给我们何种的金融模式,银行、企业又会以什么样的创新来加入这场竞争中,就让我们拭目以待。

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